Анализ рентабельности на примере ОАО «Альфа-Банк»

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 1

 

ТЕСТ-АНКЕТА КЛИЕНТА 

 

1. Сведения  о Клиенте 

1.1. Пол: 

муж (0), жен (1).

1.2. Возраст: 

20-30 лет  (1), 30-*5 лет (2), 45-60 лет (1).

1.3. Семейное  положение: 

женат (замужем) (1), холост (не замужем) (1), разведен(а) (0), вдовец(ва) (0).

1.4. Брачный  контракт:

есть (1), нет (0).

1.5. Иждивенцы: 

есть (0), чет (3),

из них  дети: 1 (-1), 2 (-2), 3 (-3)

1.6. Проживает: 

в собственном  жилье (2),

по найму (1),

у родственников (0).

1.7. Место  проживания (регистрация):

г. Москва и Подмосковье (3), другой регион (0).

2. Сведения  о занятости Клиента

.1. Образование: 

среднее (0), техническое (1), высшее (2).

2.2. Сотрудник  Банка (5),

сотрудник корпоративного клиента Банка (3).

2.3. Собственное  дело (0),

работа  по найму (2),

работа  в бюджетной сфере (1).

2.4. Должность:  топ-менеджер (3), руководитель (2), служащий (1).

2.5. Среднемесячные  расходы по отношению к доходам  семьи: 

до 50% (3), 50-80% (0), более 80% (-3).

3. Кредитная  история 

3.1. Кредитовались  ли Вы ранее: да (1), нет(0).

Где Вы кредитовались: банк-кредитор (1), другой банк (0).

3.2. Имеются  ли непогашенные кредиты: да (-5), нет (1).

3.3. Где  Вы имеете непогашенные кредиты:  банк-кредитор (2), другой банк (0).

4. Активы  и обязательства Клиента 

4.1. Среднемесячный  размер заработной платы за последние 6 месяцев, тенденция к ее изменению:

до $1000(0), $1000 — 2000(3), $2000 — 3000(5), >$3000 (6),

растет (3), стабильна (2), снижается (0).

4.2. Прочие  источники дохода; наличие других  доходных вложений (наличие ценных  бумаг, вкладов):

дополнительная  заработная плата (1),

доходы  от сдачи имущества в аренду (1), вклады (2), ценные бумаги (3), прочие доходы (1).

4.3. Наличие  обязательств, уменьшающих доходы (платежи  по кредиту, прочие задолженности,  в том числе алименты, напротив  обязательства проставьте ежемесячную  сумму):

алименты (-2),

обязательства по кредиту (-3), удержания по решению  суда (-1), страховые выплаты (-1), плата  за обучение (-2), прочие (-1).

5. Имущество 

5.1. Наличие  собственности, владельцем которой  Вы являетесь (недвижимость, земельный  участок, автотранспорт):

приватизированная квартира (3), собственный дом, дача (2)

садовый (дачный) участок (1), автомобиль (2), катер (яхта) (3)

прочее (-1).

5.2. Страхование  собственности (застрахована ли  собственность): да(3), нет (0).

6. Сведения  о приобретаемой квартире 

(Заполняется  клиентом, желающим получить квартиру  в наем с правом выкупа)

6.1. Предполагаемая  стоимость приобретаемой квартиры:

до $25.000 (4), до $50.000 (3), до $75.000 (2), до $100.000 (1), свыше $100.000 (0).

6.2. Срок  кредита: 1 год (5), 2 года (4), 3 года (3), 4 года (2), 5 лет (1).

6.3. Начальный  капитал (% от стоимости квартиры): 30% (1), 40% (3), 50% (5), >50%(6).

7. Сведения  о приобретаемом автомобиле 

(Заполняется  клиентом, желающим приобрести автомобиль  в кредит).

7.1. Продажная  цена автомобиля в автосалоне:

до $10.000 (3), $10.000 — 20.000 (2), свыше $20.000 (1).

7.2. Условия  хранения автомобиля:

гаражный  кооператив (3), охраняемая стоянка (2), гараж  во дворе (2), тент-укрытие (1), нет условий (0).

7.3. Наличие  водительского удостоверения: да (2), нет (0); категория: А (0), В(1), С  (1), D(1), Е (1);

водительский  стаж: до 1 года (1), 1-3 года (2), более 3-х  лет (3).

8. Сведения  о поручителе 

(Заполняется  клиентом, желающим получить кредит  под поручительство юридического  лица)

8.1. Поручитель  является клиентом Банка: да (5), нет (0).

8.2. Поручитель  является работодателем клиента:  да (5), нет (0).

9. Дополнительные  сведения о Клиенте 

9.1. Привлекались  ли Вы к уголовной ответственности?  да (-10), нет (0).

9.2. Имеются  ли решения суда, которые Вы  не исполнили? да (-10), нет (0).

9.3. Находитесь  ли Вы под судом или следствием? да (-5), нет (0).

9.4. Предъявлены  ли к Вам иски в порядке  гражданского судопроизводства?

да (-5), нет (0).

9.5. Предпринимаете  ли Вы действия по получению  кредитов в других банках (кредитных  учреждениях)? да (-3), нет (0).

 

 

ПРИЛОЖЕНИЕ 2

 

ОЦЕНКА КАЧЕСТВА КРЕДИТОВ, ПРЕДОСТАВЛЯЕМЫХ  ФИЗИЧЕСКИМ ЛИЦАМ 

 

Параметры кредитования

Сумма кредита, планируемая к выдаче клиенту	Кр
Ставка кредитования, % годовых	Ст
Срок кредитования, месяцы	Ср
Максимально допустимый срок кредитования, месяцы	См
Устанавливаемый размер минимального участия  клиента в финансировании покупки, %	Фм
Максимальный месячный платеж клиента  Банку в погашение кредита  и процентов по нему	Мп

 

1. ХАРАКТЕР  КЛИЕНТА 

Характеристика	Значение	Оценка
1. Пол	Мужчина	0
	женщина	2
2. Возраст, лет	от 20 до 29 вкл. от 30 до 40 вкл. от 41 до 55 вкл.	возраст * 0,4
3. Брачный статус	в браке не состоял(а) в браке	0,5 1
	разведен(а), живет отдельно	0
4. Дети, живущие с клиентом, кол-во	до 2-х 3 и более	«Кол-во» * 1 1,5
5. Место проживания	с родственниками	0
	наниматель ,	1
	в собственном жилье	1,5
6. Срок проживания по последнему  адресу, лет	до 4-х лет	«Срок» * 0,8
	свыше 4-х лет	3,5
7. Образование	среднее	0
	среднее специальное	0,5
	высшее	1
8. Занятость	постоянная	1
	периодическая временная	0,5 0
При постоянной занятости:
9. Сфера деятельности работодателя	производство	0,5
	транспорт добыча полезных ископаемых,	1,5 2
	связь, торговля, услуги финансы	2 3
-	иное	0
10. Статус работы	неполная ставка	0
	полная ставка	1
11. Стаж работы на данном месте,  лет	до 4-х лет	«Стаж» * 0,7
	свыше 4-х лет	3
12. Должность	нет подчиненных	0
	Начальник отдела и выше	1
Отношения с Банком
13. Период ведения текущего счета,  лет	до 3-х лет	«Период» * 0,4
	свыше 3-х лет	1,5
14. Период ведения карточного счета,  лет	до 3-х лет	«Период» * 0,6
	свыше 3-х лет	2
15. Период ведения депозитного счета,  лет	до 3-х лет	«Период» * 0,8
	свыше 3-х лет	2,5
16.1. Погашенные кредиты Банка, кол-во	до 2-х лет	«Кол-во» * 1
	свыше 2-х лет	3
16.2. Факты просрочки, кол-во		- («Кол-во» *2)
Дополнительные сведения
17. Наличие судимостей	да нет	-20 0 .
18. Сокрытые факты, случаи предоставле-		-5 * «Кол-во»
ния неверной информации, кол-во
	Итоговая оценка по критерию	Сумма оценок по • применимым параметрам

 

При определении  оценки по критерию «Характер клиента» от клиента требуется: по пп. 1-4, 6: общегражданский  паспорт или иной документ, удостоверяющий личность заемщика;

по п. 5: документ, подтверждающий собственность  на жилье или договор аренды (найма) жилья; по п. 7: диплом об образовании;

по п.9: рекомендательное письмо из организации-работодателя;

по пп. 10, 11, 12: копия трудовой книжки;

по пп. 13-16.1: соответствующие договоры с  Банком.

Максимальная  сумма баллов по критерию равна 30.

 

2. ФИНАНСОВЫЕ  ВОЗМОЖНОСТИ КЛИЕНТА 

Характеристика	Условные обозначения
1. Прожиточный минимум в регионе  кредитования	Пм
2. Лица на содержании, кол-во	Л
Доходы
3. Средняя зарплата за последние 3 мес.	3
4. Годовая сумма прочих регулярных  доходов, учитываемых как источники  погашения кредита	Пд
5. Итоговый среднемесячный доход	Сд = 3 + Пд/12
Расходы
6. Расходы на содержание	Рс=(Л + 1) *Пм
7. Ежемесячная плата за квартиру (при приеме, аренде)	Пк
8. Годовая плата за учебу	пу
9. Годовая сумма взносов по добровольному  страхованию	Вс
10. Платежи в погашение текущей  задолженности по займам, кредитам, процентам по ним (средние за последние 3 мес.)	Пл
11. Прочие расходы (алименты, вычеты  по решению суда и т.п.), средние за последние 3 мес.	Пр
12. Итоговый среднемесячный расход	Ср = Рс + Пк + Пл +Пр + (Пу + Вс)/12
13. Среднемесячный располагаемый доход	Рд = (Сд – Ср)

Характеристика	Значение	Оценка по критерию
Доля ежемесячного платежа	Дп = Мп/Рд	100*(1-Дп)

 

Для определения  оценки по критерию «Финансовые возможности  клиента» от клиента требуется: по пп.З — 4:

справка с места работы о доходах клиента  за прошедший год и за все полные месяцы текущего года; справка должна быть подписана главным бухгалтером и заверена печатью (форма справки указана в Приложении № 3 к Инструкции Госналогслужбы РФ № 35 от 29 июня 1995 г.);

документы, подтверждающие дополнительный доход.

Прожиточный минимум в регионе кредитования — ежеквартально устанавливается  исполнительным органом субъекта РФ на основании Федерального закона от 24.10.97 г. № 134-ФЗ «О прожиточном минимуме в РФ».

Лица  на содержании — дети (в возрасте до 18 лет, студенты и учащиеся дневной формы обучения до 24 лет), проживающие с клиентом неработающие лица, иждивенцы на содержании клиента (в терминологии Инструкции ГНС РФ от 29.06.95 г. № 35).

Максимальная  сумма баллов по критерию равна 30.

 

3. ДОСТАТОЧНОСТЬ  НЕЗАЛОЖЕННОГО ИМУЩЕСТВА КЛИЕНТА 

Наименование залога и оценки	Условные обозначения
1. Вклады	В
2.1. Ценные бумаги	Цб
2.2. Оценка ценных бумаг	Оцб = Цб/2
3.1. Собственная квартира	Кв
3.2. Страховая сумма	Кс
3.3. Оценка квартиры	Ок = min {Kb, Кс}
4.1. Собственный дом	Сд
4.2. Страховая сумма	Дс
4.3. Оценка дома	Од = min {Сд, Дс}
5.1. Дача	Дч
5.2. Страховая сумма	Дчс
5.3. Оценка дома	Одч = min {Дч, Дчс}
6.1. Автомобиль	А
6.2. Страховая сумма	Са
6.3. Оценка автомобиля	Оа = min {А, Са}
7.1. Иное имущество	Ии
7.2. Страховая сумма	Си
7.3. Оценка иного имущества	Ои = min {Ии, Си}
8. Имущество	Им = В+ Оцб + Ок + Од + Одч + Оа + Ои

 

Характеристика	Значение	Оценка по критерию
Достаточность имущества	Ди = Им/Кр	5*-Ди

 

При определении  оценки по критерию «Достаточность незаложенного  имущества клиента» требуются:

— документы, подтверждающие наличие собственности;

— страховые  полисы на имущество. Максимальная сумма  баллов по критерию равна 5.

 

4. ОБЕСПЕЧЕНИЕ  КРЕДИТА 

Наименование характеристики		Условные обозначения
1. Оценочная стоимость залога		Оз
2. Залоговый дисконт, %		Зд
Характеристика	Значение		Оценка по критерию
Обеспеченность	Ок = Оз * (1-Зд) / Кр * (1 + 2 * Ст /12)		100*(1-Дп)