Понятие ипотеки. Анализ опыта внедрения ипотеки в жилищном секторе в РФ

     Если условия ипотечного кредитования будут приспособлены к платежеспособному спросу населения, а источником финансирования ипотечных кредитов станут дополнительные доходы бюджета, возникающие в результате подъема жилищного строительства, то развитие и становление системы ипотечного кредитования возможно и в условиях экономической нестабильности.

     Во-первых, ипотечное кредитование нужно ориентировать  в первую очередь на те категории  населения, которые нуждаются в небольшом ипотечном кредите. Это позволит при ограниченных ресурсах обеспечить кредитами максимальное число заемщиков. Доля населения, нуждающегося в небольших ипотечных кредитах,  — значительная и составляет не менее половины желающих улучшить свои жилищные условия.

     Во-вторых, для тех граждан, у которых  нет достаточных собственных  сбережений в денежной форме, это  ограничение преодолевается за счет оплаты ими части нового жилья  старым жильем. Граждане, получающие в  установленном порядке жилищные субсидии и жилищные сертификаты, могут использовать их для оплаты части стоимости жилья в дополнение к собственным средствам и ипотечному кредиту.

     В-третьих, условия ипотечного кредитования должны соответствовать доходам основной части населения, номинироваться в рублях, выдаваться на срок до 10 — 15 лет, иметь низкую процентную ставку (7 — 10% годовых). Такие условия, как показал опыт, даже при весьма малой доле кредита (10 — 20%) становятся сильным стимулом для принятия населением решения о покупке жилья, обеспечивая мобилизацию собственных средств. По мере роста доходов населения и улучшения финансово-экономической ситуации условия кредитования постепенно будут приближаться к условиям финансового рынка.

     В-четвертых, практический опыт подтверждает, что даже при 10 — 20% ипотечного кредитования в покупке жилья значительно увеличивается спрос на жилье. Это приводит, в конечном итоге, к эффекту мультипликации налогов. Возникающие дополнительные налоги превышают объем кредитования, вызвавший такой доход бюджета.

     В-пятых, поскольку ипотечное кредитование создает дополнительные доходы бюджета, то они могут служить одним  из источников финансирования ипотечного кредитования вместе с внебюджетными  источниками финансирования жилья, которые имеются в каждом регионе и городе. Далее система становится самодостаточной и может расширяться за счет других источников финансирования, в том числе заемных средств финансовых институтов. 
 
 
 
 
 

   СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ 

1. НОРМАТИВНО-ПРАВОВАЯ БАЗА

1. Конституция РФ

2. Жилищный кодекс РФ
3. Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 № 395-1
4. Федеральный закон «Об ипотеке» от 16.07.1998 № 102-ФЗ
5. Федеральный закон «Об ипотечных ценных бумагах» от 27.07.2006 № 141-ФЗ

2. КНИГИ, МОНОГРАФИИ, УЧЕБНИКИ И УЧЕБНЫЕ ПОСОБИЯ

6. Большой экономический словарь.  Борисов А.Б. Издание 2-е переработанное и дополненное. - М.: Книжный мир, 2005

7. Инвестиции: учебник / А.Ю.Андрианов, С.В.Валдайцев, П.В.Воробьев [и др.]; отв. ред. В.В.Ковалев, В.В.Иванов, В.А.Лялин.-2-е изд., перераб. и доп. - М.: Проспект, 2011. - 592с.
8. Инвестиции: Учебник.-5-е изд., перераб. и испр. Нешитой А.С.- М.: Издательско-торговая корпорациия «Дашков и К^о», 2007. - 372 с.
9. Инвестиции: учебник / Г.П.Подшиваленко, Н.И. Лахметкина, М.В. Макарова [и др.].-2-е изд., перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2009.-496с
10. Инвестиции: учебное пособие / Г.П.Подшиваленко, Н.И. Лахметкина, М.В. Макарова [и др.]. - 3-е изд., перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2006. - 200с.
11. Ткаченко И.Ю. Инвестиции : учеб. пособие для студ. высш. учеб. заведений/ И.Ю.Ткаченко, Н.И.Малых. - М.: Издательский центр «Академия», 2009. - 240с.

   IV.  ИСТОЧНИКИ СЕТИ ИНТЕРНЕТ

12. sbrf.ru - официальный сайт Сбербанка России
13. www.bibliotekar.ru
14. www.cbr.ru – официальный сайт Центрального Банка России
15. www.finam.ru
16. www.gks.ru – Федеральная служба Государственной статистики
17. www.rbk.ru
18. www.ria.ru – РИА Новости
19. www.rosinvest.com – Инвестиции