Экономический анализ деятельности коммерческого банка

По кредитной  карте Приватбанка действует  бесплатный (льготный) период до 55 дней. С момента использования средств  до 25 числа следующего месяца проценты за использование кредитных средств  не начисляется. Т.е. кредит до 25 числа  следующего месяца беспроцентный.

Погашать  кредит по кредитной карте Приватбанка  можно как разовым платежом (плата  за досрочное погашение отсутствует) так и частями. Минимальный ежемесячный  платеж составляет 7% от суммы задолженности (не менее 50 гривен). Погашать кредит можно  автоматическим списанием средств  с зарплатной карты, в отделении  Приватбанка, через «Приват24» и  терминалы самообслуживания Приватбанка. Погашенная часть становится доступной  к использованию.

 

3.9. Специалиста  по учёту ценных бумаг.

Обширная  филиальная сеть и высокий уровень  подготовки специалистов вексельных подразделений  позволяют ПриватБанку наиболее полно и комплексно удовлетворять  запросы клиентов в современных  условиях, и являются залогом успешной работы в области вексельного  обращения.

Постоянное  расширение спектра современных  вексельных продуктов позволило  ПриватБанку занять лидирующие позиции  на вексельном рынке Украины.

   С  целью увеличения объема безналичных  расчетов, являясь банком-эмитентом  и лицензированным торговцем  ценными бумагами, ПриватБанк оказывает  консультационную помощь клиентам  в работе с векселями. Используя  полный спектр вексельных продуктов,  сотрудники банка окажут помощь  клиенту в выборе той или  иной услуги.

Вексельные  услуги ПриватБанка - это качество и  надежность, проверенные временем.

     Вексель - ценная бумага, которая  удостоверяет безусловное денежное  обязательство векселедателя оплатить  в установленный срок определенную  сумму денежных средств собственнику  векселя (векселедержателю).

   Оформление  задолженности векселями между  банком и кредитором банка  заключается в замене денежных  обязательств вексельными. Долг  может быть оформлен векселями  как полностью, так и частично.

Операция  выдачи векселя относится к расчетным (по классификации НБУ). Выдача банком простых векселей является операцией  по оформлению существующей кредиторской задолженности.

Векселя (простые  и переводные) составляются ПриватБанком в документарной форме на бланках  с соответствующей степенью защиты. Векселя не могут быть переведены в бездокументарную форму (обездвижены). Вексель, выдаваемый банком на территории Украины и место платежа по которому также находится на территории Украины, составляется на государственном  языке.

Попадая на рынок, векселя ПриватБанка свободно обращаются на рынке и используются как универсальный платежный  инструмент, ликвидный залог .

Особенности выдачи векселя ПриватБанка.

     Согласно Закона "Об обращении  векселей в Украине" ПриватБанк  выдает векселя только для  оформления денежного долга за  фактически поставленные товары, выполненные работы, предоставленные  услуги. Условие проведения расчета  с использованием векселей обязательно  отражается в соответствующем договоре, который заключается в письменной форме.

В случае выдачи (передачи) векселя в соответствии с условиями договора прекращаются денежные обязательства относительно платежа по договору и возникают  денежные обязательства относительно платежа по векселю.

Банк оплачивает свои векселя по сроку платежа  или досрочно по договорной

стоимости в  любом филиале (отделении) ПриватБанка  на территории Украины. Платеж по собственному векселю на территории Украины ПриватБанк осуществляет только в безналичной  форме.

Передача  и прием банком векселей осуществляется по актам приема-передачи, оформленным  в письменной форме.

Векселя не могут быть использованы для расчетов по задолженности по банковскому  кредиту.

Учет векселей является формой кредитования банком субъекта хозяйствования путем приобретения векселей до наступления срока платежа  с дисконтом за денежные средства. По классификации НБУ операция учета  векселей является кредитной операцией.

Дисконт - вознаграждение, которое получает банк во время учета  векселей и покупки векселей у  векселедержателей до окончания  срока их оплаты.    

Необходимые условия.

К учету могут  быть приняты векселя:

1.Из текста  которых возможно точно определить  срок платежа; 

2.При наличии  на них подписей не менее  двух лиц (для простых векселей: подписи векселедателя и   индоссамент  векселедержателя, для переводных  векселей: подписи трассанта, акцептанта  и индоссамент ремитента). На переводных  векселях не может быть менее  трех подписей;

3.Частично  оплаченные до срока при наличии  соответствующей надписи; 

4.Индоссированные  надлежащим образом, а именно  при наличии непрерывного ряда  индоссаментов; 

5.На которых  индоссамент предъявителя - бланковый. 

Предварительным этапом проведения операции является подача клиентом заявления о предъявлении векселей к учету. К заявлению  могут быть приложены другие документы, характеризующие финансовое состояние  векселедержателя, его кредитоспособность, а также договора на основании  которых приобретались векселя.

При безоборотном учете векселей необходимо совершение клиентом безоборотного индоссамента или передача банку векселя клиентом-предъявителем  без совершения какого-либо индоссамента при условии, что последний индоссамент  бланковый или на предъявителя.

 

Особенности проведения операции учета векселей.

Данная операция осуществляется при положительном  результате юридической и финансовой экспертизы.

Кредит в  форме учета векселей ПриватБанк предоставляет путем:

перечисления  на текущий счет предъявителя в срок, установленный в договоре учета, суммы, подлежащей оплате предъявителю векселя;

оплаты кредиторской задолженности предъявителя другим кредиторам при условии предоставления документов, подтверждающих наличие  такой задолженности, в пределах суммы, которая подлежит оплате предъявителю векселя. Банк перечисляет средства на текущий счет соответствующего кредитора  в порядке, установленном действующим  законодательством.

 

Преимущества  для клиентов.

Учитывая  вексель, банк тем самым предоставляет  векселедержателю - предъявителю срочный  кредит. Передав банку вексель  для учета, предъявитель в сжатые сроки пополняет свои оборотные  средства.

При выборе клиентом-предъявителем операции безоборотного  учета векселя он выбывает из числа  обязанных по векселю лиц.    

 

Учет векселей с реверсом.

Учет с  реверсом - разновидность учета, при  котором предъявитель векселей дает банку вневексельное обязательство  выкупить учтенные векселя до наступления  срока их оплаты и/или в случае наступления/ненаступления определенных обстоятельств. С технической стороны  учет векселей с реверсом подобен  кредиту, обеспеченному векселями, и является операцией РЕПО с отсроченными и/или отмененными условиями.

От обычного учета эта разновидность учета  отличается тем, что платеж по векселю  в адрес банка выполняет не плательщик, а предъявитель, который  подписывает реверс и выкупает вексель.

Реверс - это  письменное обязательство предъявителя выкупить векселя до наступления  срока платежа по ним и/или  в случае наступления (ненаступления) определенных обстоятельств. При помощи реверса векселя отчуждаются  и временно передаются ПриватБанку.

Репорт - разница  между ценой покупки и ценой  продажи по операции РЕПО.

Необходимые условия.

     Данная операция осуществляется  при следующих условиях:

Надежность (платежеспособность) надписателей, в  частности предъявителя, который  выдает реверс, не подлежит сомнению;

Положительный результат юридической и финансовой экспертизы.

Предварительным этапом проведения операции является подача клиентом заявления о предъявлении векселей к учету с реверсом.

Преимущества  для клиентов

Фактически, банк предоставляет векселедержателю срочный кредит, возврат которого осуществляется путем выкупа учтенных векселей.

Воспользовавшись  данной услугой, клиент пополняет оборотные  средства без фактической потери принадлежащих ему векселей. Отчуждение векселей происходит временно, и после  выкупа их клиентом права собственности  на эти векселя переходят обратно  к клиенту.

 

Купля-продажа  векселей.

Банк за счет собственных средств приобретает  у законного держателя векселя  для их дальнейшей продажи или  предъявления к платежу.

Банк являющийся законным держателем векселя может  продать его клиенту по договорной стоимости.

Операции  купли-продажи векселей банк осуществляет на основании заключенного с продавцом (покупателем) договора о покупке (продаже) векселей в порядке, определенном действующим  законодательством.

По договору купли-продажи векселей продавец обязуется  передать векселя в собственность  покупателю, а покупатель обязуется  принять векселя и уплатить за них определенную сумму денежных средств.

Необходимые условия.

     Требования банка к векселям  при покупке аналогичны требованиям  при учете. Дополнительное условие  при покупке - существование рыночного  спроса на предлагаемые клиентом  векселя. 

Преимущества  для клиентов

Предлагая вексель  на продажу в банк, клиент имеет  более высокие шансы на его  реализацию, так как у банка  обширная информационная база. Продав банку векселя, клиент в кратчайшие сроки пополняет свои оборотные  средства.

ПриватБанк, приобретая вексель, может рассчитаться с контрагентом-векселедержателем  собственным векселем при условии, что такой порядок расчета  будет отражен в договоре купли-продажи  векселей, который заключается в  письменной форме. Основным условием является то, что банк выдает свой вексель  только после того, как приобретаемые  векселя будут находиться у него в собственности.

 

Мена векселей (в т.ч. по поручению).

Мена векселей - это обмен векселей, принадлежащих  клиенту на те векселя, которые необходимы клиенту в данный момент.

Мена векселей по поручению - операция при которой  банк обязуется обменять векселя  на оговоренных условиях, изложенных в поручении клиента.

Необходимые условия.

В соответствии с Гражданским кодексом Украины  каждый из тех, кто участвует в  операции мены, является продавцом  тех векселей, которые он передает в обмен и покупателем тех  векселей, которые он получает.

Фактически  мена векселей - сделка купли-продажи. Ключевым моментом в проведении операции мены векселей является определение  стоимости обмена пакетов векселей (или же суммы продажи векселей). Согласно условиям проведения операции мены стоимости пакетов векселей, подлежащих обмену, должны быть равными.

Предварительным этапом проведения операции является подача клиентом заявления на обмен  векселей.

Преимущества  для клиентов.

1. Мена векселей - услуга, позволяющая осуществить  обмен одних вексельных активов  на другие без дополнительного  привлечения денежных средств. 

2. Возможность  проведения мены векселей без  наличия соответствующей лицензии.

3. При проведении  операции осуществляется проверка  векселей на соответствие требованиям  законодательства, что придаст клиенту  уверенности в подлинности векселей, получаемых в результате операции.

 

Авалирование  векселей .

Аваль - вексельное поручительство по которому банк (авалист) берет на себя ответственность перед  собственником векселя за исполнение векселедателем, акцептантом или  индоссантом обязательств по оплате этого векселя.

Авалирование - это оформление банком аваля на векселе. Таким образом, происходит принятие банком обязательства оплатить вексель полностью или частично за одно из обязанных по векселю  лиц в случае неоплаты векселя  плательщиком в срок или если нет  возможности получить платеж по векселю  в срок. Банк оставляет за собой  право требовать от векселедержателя доказательства того, что он обращался  к плательщику с требованием  о платеже или акцепте, но в  этом ему было отказано.

Аваль оформляется  как надпись на векселе или  аллонже: "Считать за аваль", "Как  авалист за (название лица, за которое  предоставлен аваль)", "Авалирован" или другой равнозначной формулировкой. Его подписывает ПриватБанк. Если лицо за которое предоставлен аваль  не указано на векселе, то считается, что аваль предоставлен за векселедателя (трассанта). Трассант - векселедатель  переводного векселя.

Для совершения аваля достаточно подписи авалиста на лицевой стороне векселя, если только эта подпись не проставлена  векселедателем (трассантом) или акцептантом.

Платеж по векселю ПриватБанк может обеспечить авалем полностью или в части  суммы. Банк обязуется оплачивать вексель  только в сумме на которую он дал  аваль. После оплаты векселя ПриватБанк как авалист приобретает право  регресса против всех солидарных должников.

Необходимые условия.

Юридическое или физическое лицо, которое желает предъявить вексель для авалирования подает в ПриватБанк соответствующее  заявление. Векселя предоставляются  в банк для авалирования предъявителем-заемщиком  или другим лицом (векселедателем, векселедержателем) одновременно с реестром предъявленных  к авалированию векселей (составляется в двух экземплярах).