Активные операции коммерческого Банка

-    признания банка неплатежеспособным. Отзыву лицензии должны предшествовать предупредительные меры, направленные на устранение указанных нарушений. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3.   Совершенствование  активных операций  коммерческого банка

1. Зарубежный  опыт проведения активных операций коммерческими  банками и возможности  его использования  в России

Зарубежный  опыт деятельности коммерческих банков в области активных операций и  перспективы использования его  в России.

Термин "коммерческий банк" возник на ранних этапах развития банковского дела, когда банки обслуживали в  основном торговлю. Клиентами банков были торговцы. Постепенно, с развитием  промышленного производства возникли операции по кредитованию производственного  цикла.

     В странах, имеющих развитую кредитную  систему, особенностью современной  банковской деятельности является выполнение множества банковских операций с  широкой клиентурой. Например, крупнейшие коммерческие банки (клиринговые банки) Великобритании используют в своей  деятельности около 100 различных видов  операций по обслуживанию клиентов, коммерческие банки США - свыше 150 видов операций, банки Японии - около 300 видов.

США

     В настоящее время в США насчитывается  более 15000 коммерческих банков, наиболее распространены из них - бесфилиальные банки, т.е. банки без отделений (филиалов). Поэтому США является страной с самым большим количеством коммерческих банков. Например, в Канаде все банковские услуги предоставляют не более 20 банков, имеющих широкую сеть филиалов.

     Коммерческие  банки - это универсальные учреждения, проводящие операции в различных  сферах рынка ссудного капитала. На долю коммерческих банков в США приходится около 35% общей суммы активов всех финансовых учреждений страны. Крупные  банки предоставляют полный комплекс финансового обслуживания, включая кредиты, прием депозитов, расчеты и т.д., причем все операции сопровождаются высоким уровнем обслуживания. Коммерческие банки выполняют роль основного, базового звена кредитной системы США.

ФРГ

     Ведущее положение в этой стране занимает группа коммерческих банков, которую  возглавляет "большая тройка" банков: Дойчебанк, Дрезднербанк и Коммерцбанк, которые сосредоточили у себя более 50% вкладов и 40% предоставляемых кредитов.

     Коммерческие  банки в ФРГ выполняют также  функции инвестиционных банков, занимаясь  размещением ценных бумаг и долгосрочным кредитованием.

Возникновение Российского банковского дела отмечено на рубеже ХVIII и XIX вв. появлением казенных банков, главной задачей которых было направление денежных накоплений на поддержание класса российских помещиков. По мере развития экономики изменялась и активизировалась роль акционерных и коммерческих банков России.

     Банковская  система была неэффективной, ее воздействие  на производство было крайне недостаточным.

     Несмотря  на определенные недостатки и проблемы, выявленные в ходе проведения банковской реформы в России, достигнута главная  цель: клиент имеет возможность сам  выбирать себе финансового посредника, который стремиться выполнить для  клиента широкий круг операций, чтобы  повысить рентабельность, расширить  доходную базу, и все это происходит в условиях конкуренции.

     В целом можно сказать, что российские коммерческие банки не достигли еще уровня проведения активных операций зарубежными банками, но чтобы повысить уровень использования активных операций коммерческих банков России можно использовать опыт зарубежных стран, но при этом извлекать из него только самое позитивное, то, что применимо к нашим условиям.

     Так на примере залогового кредитования рассмотрим зарубежный опыт коммерческих банков и перспективы использования  его в России. Как свидетельствует мировой опыт, залог является одним из наиболее надежных способов обеспечения кредитных обязательств. Предметом залога может быть любое имущество, принадлежащее залогодержателю на праве собственности: дома, строения, земельные участки, автотранспортные средства, а также ценные бумаги, депозиты в банке и т.д. Особый его вид - залог товаров в обороте и переработке. Возможен и залог имущественных прав.

     В банковской практике ведущих западноевропейских стран и США на протяжении последующих  двух десятилетий особенно быстрыми темпами увеличивались объемы операции со ссудами под залог физическим лицам и промышленным и торговым фирмам, и ипотечными, потребительскими и другими видами кредитов. Причем на ипотечные и потребительские кредиты во второй половине 80-х годов приходилось свыше половины всей суммы задолженности коммерческим банкам. Статистические данные показывают: 80-90г.г. ссуды под залог населению относились к числу наиболее рентабельных операций крупнейших банков. Неуклонно расширялся и спектр кредитных услуг - особой популярностью пользовались ссуды для оплаты обучения, покупки в рассрочку компьютерных систем, жилья и т.д.

     К залоговому кредитованию стали активно  прибегать и инвестиционные банки. Так, за последние 10-15 лет в США получило распространение кредитование инвестиций под залог фондовых ценностей

     Так, Внешторгбанк все кредиты, в том  числе со сроком погашения более  одного года, как правило выдает только своим клиентам. При этом им принимаются гарантии лишь солидных банков. Рассматривая вопрос о предоставлении кредита, банк предварительно изучает, на сколько эффективна деятельность клиента. Обеспечением по ссудам обычно служат залоговые счета с оговоренным неснимаемым остатком, размер которого покрывает 1-2 годовых платежа плюс проценты, залог ценных бумаг, золото, товаров и или имущества, а также денежные депозиты. При возникновении угрозы невозврата кредита банк приостанавливает его использование, а затем нотариально оформляет право кредитора списывать деньги со счетов заемщика.

     По  мнению специалистов Внешторгбанка, арбитраж вряд ли может помочь банку в случае невозврата кредитов, т.к. даже процедура предарбитражного урегулирования дает заемщику 30 дней, чтобы спрятать деньги. Характерно, что в западных странах счет заемщика блокируется до вынесения решения суда. Кроме того, нередко арбитры, не имея соответствующей подготовке, плохо ориентируются в вопросах внутренних и тем более международных расчетов. Уповать на поддержку страховых компаний также не приходится, поскольку их активы недостаточны, что приводит к затяжке выполнения ими своих обязательств.

     Залоговое кредитование российскими банками  осуществляется в наиболее ликвидной  форме - преимущественно под залог  валютных депозитов, ценных бумаг, векселей, товаров. Банки при выдаче кредитов стремятся ориентироваться на своих  клиентов в качестве заемщиком или  гарантов возврата кредита. Большинство  банков избегает предоставления инвестиционных кредитов на развитие производства и  редко использует ипотеку. Естественно, подобное положение не способствует развитию долгосрочных и наиболее социально  значимых форм залогового кредитования.

     В мировой практике одной из распространенных форм банковского кредита под  залог ценных бумаг является ломбардный кредит, т.е. кредит в твердой фиксированной  сумме, предоставляемый банком-кредитором заемщику под залог имущества  или имущественных прав. Широко применяется  ломбардный кредит под залог ценных бумаг. Необходимость в нем возникает  вследствие потребности в кредитных ресурсах и нежелания заемщиком продавать находящиеся у них ценные бумаги.

     В России пока отсутствует необходимое  экономико-правовое поле для активного  развития кредитных операций под  залог ценных бумаг, но получило широкое  распространение подписка на акции  промышленных компаний и банков. При  этом банки выступают в роли брокеров по продаже акций и одновременно предоставляют части потенциальных  подписчиков кредит под залог  покупаемых акций.

     В случае непогашения в срок отдельными лицами выданного им кредита на покупку  акций банк имеет право реализовать  заложенные у него акции, а если вырученных от реализации акций средств будет  недостаточно для погашения долга, банк вправе потребовать от бывших акционеров уплаты непогашенной части  долга. В целом же сегодня кредитные  операции под залог ценных бумаг  в России характеризуются высокой  степенью риска.

     Теперь, что касается ипотечной системы  за рубежом, то одно из главных ее преимуществ  заключается в том, что она  гарантирует несомненность юридически значимых действий в отношении недвижимости. Ценность последней как объекта  залога объясняется ее высокой и  обычно стабильной ценой с тенденцией к повышению. Физические характеристики недвижимости позволяют оставлять  заложенный объект во владении и пользовании  залогодателя. В Западной Европе и  США давно сформировалась развитая и законодательно отрегулированная система ипотеки, в основу которой  положены четкие методы регистрации  недвижимости, а также строгое  юридическое оформление возникновения  и прекращения залогового права  на недвижимое имущество.

     Основу  регистрационной системы в Германии, например, составляет земельная книга, роль, и порядок ведения которой регулируются германским гражданским уложением и специальным актом “правила ведения земельной книги”.

     Существует  еще одно направление ипотеки, имеющая особое значение для нашей страны: ипотечное кредитование в жилищной сфере. Россия сможет избежать многих негативных явлений, сопутствующих введению системы ипотечного кредитования, если обратиться к опыту ведущих зарубежных стран. Наибольший интерес в этой области представляют США, в которых весьма развит рынок ипотечных кредитов и эффективен кредитно-залоговый механизм государственной поддержки и стимулирования жилищного строительства. Регулирование ипотечных отношений в США осуществляется согласно федеральному законодательству и законом штатов. В соответствии с этим кредитор обязан предоставить заемщику подробнейшую информацию о кредите, а физическое лицо ничем не должно быть ограничено в своем праве на получение кредита.

     Исходя  из того, что одной из важных задач  государства является создание эффективной  системы кредитования сельскохозяйственных и промышленных предприятий и  обеспечение граждан жильем, можно  отметить следующие исходные принципы ипотечного кредитования:

- защита  интересов, как кредиторов, так  и заемщиков. Этой цели служат  страхования, специальные правительственные  программы, процедура обращения  взыскания на заложенное имущество  и т.д.;

- доступность  ипотечных кредитов для рядового  гражданина и предпринимателя;

- приоритетность  в кредитной сфере для организаций,  специализирующихся на ипотеке. 
 

2. Направления совершенствования  активных операций банков

     Один  из наиболее продуктивных подходов управления активными операциями состоит в  анализе его финансовых потоков. В его рамках рассматриваются  потоки доходов и инвестиций, наращивание  активов и распределение прибылей, отдельные инвестиционные операции и их серии. Инвестиции и кредитные  операции удобно представить как  потоки финансовых вложений и встречные  поступления доходов от них. На этом принципе в мировой банковской практике строится целый класс банковских имитационных моделей. Он обеспечивает целостный взгляд на деятельность компании, разработку оперативных и стратегических планов, а также подготовку отдельных  важных инвестиционных операций. Идеология  финансовых потоков (cash flow) является одной из принципиальных основ современного западного банковского менеджмента. Структурные модели хозяйственных объектов (в т.ч. “потоковые”) прочно вошли в перечень передовых направлений новейших банковских технологий. [27] Имитационные модели коммерческих банков реализуются на базе пакетов структурного моделирования, электронных таблиц, специализированных банковских экспертных пакетов. Создание таких моделей не требует больших затрат и вполне доступно банкам со средними возможностями. В то же время они являются необходимым элементом менеджмента крупнейших «системообразующих» банков, поскольку позволяют поднять планирование и управление банковскими операциями на качественно новый уровень. Обычные программные средства предназначены в основном для действий в рамках заданной структуры инвестиционных портфелей. С помощью общепринятых программных средств мы можем отслеживать котировки (например, пакет Metastock позволяет делать это в реальном масштабе времени в течение торгового дня), формировать оптимальный портфель активов с учетом доходности или риска. Однако ни один из распространенных пакетов не позволит оперативно проанализировать принципиально различные варианты стратегий, разработать инвестиционный план операций, представить наглядную панораму инвестиционных операций банка. Более широкие возможности в области планирования и управления инвестиционными операциями банка открывает использование специальных «потоковых» программных средств и методов. Их важное преимущество заключается в том, что они обеспечивают планирования последовательности действий трейдеров, смену инвестиционных стратегий. В инвестиционные схемы могут быть включены новые звенья и структурные элементы. Для инвестиционных операций существенное значение имеет возможность введения в модель не только собственно финансовых потоков, но и серии инвестиционных операций, движение различных видов активов, ценностей и документов (ценных бумаг, контрактов, заявок, расписок и пр.) Один из способов применения имитационных моделей выглядит следующим образом: разрабатывается группа основных эталонных инвестиционных стратегий. Далее вводятся прогнозные данные и другие переменные (прежде всего - график средств, которые банк готов выделить для проведения инвестиций). Расчеты ведутся одновременно для всех альтернативных стратегий. По итоговым результатам появляется возможность сформировать схему, в наибольшей степени отвечающую целям инвестора. Стратегии могут быть скорректированы оператором по ходу проведения расчетов. Становится возможным и планирование инвестиционных операций, когда компания точно знает, каким должен быть ее портфель активов в каждый следующий момент времени. Рабочая страница модели активных операций банка выглядит следующим образом